Povinné ručení je zákonné pojištění odpovědnosti z provozu vozidel, které si musí sjednat každý řidič. Pro výběr té správné pojistky nestačí pouze srovnat ceny, je zapotřebí také pečlivě zvážit další důležité parametry, například limity pojistného plnění. Co vyjadřují a jak přemýšlet o jejich výši?
Limit pojistného plnění určuje maximální částku, kterou pojišťovna v případě škody vyplatí. Je to strop, nad který se náhrada škody nedostane, i kdyby byla škoda mnohem vyšší. Minimální výši těchto limitů stanovuje zákon. Mnohé to možná překvapí, ale tato částka nemusí v některých situacích stačit.
Shrnutí článku
Pojistné plnění je náhrada, kterou pojišťovna vyplácí při pojistné události za vzniklou škodu.
Liší se od pojistného, které je pravidelná platba klienta pojišťovně, zatímco plnění dostává poškozený.
U povinného ručení má na pojistné plnění nárok poškozený, nikoli viník nehody.
Výše pojistného plnění je omezena pojistnými limity, které činí minimálně 50 milionů Kč pro škody na zdraví i majetku.
Povinné ručení kryje škody na zdraví, majetku i související náklady a vyšší limity poskytují výrazně lepší finanční ochranu.
Sjednejte si povinné ručení s limitem plnění až 250 milionů korun. Za sjednání online je navíc nabízena sleva.
Spočítat cenu povinného ručení >
Co je to pojistné plnění
Pojistné plnění je termín, se nimž se člověk setká u každého typu pojištění. Jde o konkrétní náhradu, kterou pojišťovna poskytne pojištěnému nebo poškozenému, když nastane pojistná událost. U pojištění vozidel představuje pojistné plnění peníze vyplacené na úhradu škod způsobených při nehodě.
Definice a podstata pojistného plnění
Co je to pojistné plnění jednoduše řečeno? Je to závazek pojišťovny vyplatit nebo poskytnout určité plnění, když se stane něco, na co se dotyčný pojistil. Uzavřením pojistné smlouvy a placením pojistného získává nárok na to, že pojišťovna v případě pojistné události škodu uhradí nebo jinak pomůže.
U povinného ručení funguje pojistné plnění tak, že když řidič zaviní nehodu a způsobí škodu jiné osobě nebo na jejím majetku, jeho pojišťovna vyplatí náhradu poškozenému. Dotyčný tedy nemusí platit škodu ze svých vlastních peněz – to za něj udělá pojišťovna v rámci svého závazku.
Pojistné plnění může mít různé podoby. Nejčastěji jde o finanční náhradu – pojišťovna převede peníze přímo poškozenému nebo uhradí faktury za opravu vozidla, léčení nebo jiné služby. Někdy pojišťovny poskytují věcné plnění, například zajistí opravu vozidla přímo ve svém smluvním servisu.
Pojistné vs. pojistné plnění – v čem je rozdíl
Mnoho lidí si plete pojistné a pojistné plnění, přitom jde o dva zcela odlišné pojmy. Pojistné je částka, kterou člověk pravidelně platí pojišťovně za to, že ho pojišťuje. Jde o váš příspěvek do systému, díky kterému pojišťovna získává prostředky na krytí škod všech pojištěných.
Pojistné plnění je naopak to, co dostane od pojišťovny, když nastane pojistná událost. Je to výstup z pojištění – náhrada škody nebo jiná pomoc.
U povinného ručení se platí roční pojistné například 5 000 Kč. Pokud člověk způsobí nehodu se škodou 150 000 Kč, pojistné plnění pro poškozeného bude činit těchto 150 000 Kč. Zaplacené pojistné tedy nesouvisí s výší pojistného plnění – to se odvíjí od skutečné výše škody až do maximálního limitu.
Tabulka níže vysvětluje, co je to pojistné a co je to pojistné plnění:
| Kritérium | Pojistné | Pojistné plnění |
|---|---|---|
| Definice | Pravidelná platba za pojištění | Náhrada škody od pojišťovny |
| Směr platby | Člověk platí pojišťovně | Pojišťovna platí poškozenému |
| Frekvence | Pravidelná (roční, měsíční) | Pouze při pojistné události |
| Výše částky | Stanovená ve smlouvě | Podle skutečné škody |
| Závislost na škodě | Nezávislá na škodách | Odvíjí se od výše škody |
| Příklad u povinného ručení | 5 000 Kč ročně | 150 000 Kč na opravu auta |
Kdo má nárok na pojistné plnění
Nárok na pojistné plnění má vždy poškozený – tedy osoba, které byla způsobena škoda. U povinného ručení to znamená, že pokud člověk zaviní nehodu, pojistné plnění nedostane on, ale ti, kterým škodu způsobil. Může jít o řidiče jiného vozidla, chodce, majitele poškozeného majetku nebo jejich pozůstalé.
Poškozený má právo obrátit se přímo na pojišťovnu viníka a požádat o náhradu škody. Nemusí čekat, až viník něco vyřídí nebo zaplatí – pojišťovna má povinnost jednat s poškozeným přímo. To je velká výhoda systému povinného ručení, protože zajišťuje jistou náhradu bez ohledu na finanční situaci viníka.
Za jakých podmínek se vyplácí pojistné plnění
Aby pojišťovna vyplatila pojistné plnění, musí být splněny určité podmínky. Především musí nastat pojistná událost, tedy situace, na kterou se pojištění vztahuje. U povinného ručení jde o škodu způsobenou provozem vozidla třetí osobě.
Dále musí být prokázána odpovědnost za vznik škody. Pojišťovna prověří, kdo nehodu zavinil, za jakých okolností k ní došlo a zda není důvod pro odmítnutí pojistného plnění. Pokud viník jel třeba bez řidičského oprávnění, pojišťovna sice škodu uhradí poškozeným, ale následně ji bude vymáhat po viníkovi.
Poškozený musí škodu řádně nahlásit a doložit potřebné dokumenty. Patří sem záznam o nehodě, fotografie, lékařské zprávy, faktury za opravu a další podklady podle typu škody. Bez řádné dokumentace pojišťovna nemůže posoudit oprávněnost nároku a výši pojistného plnění.
Co jsou pojistné limity u povinného ručení
Limity povinného ručení představují klíčový prvek každé pojistné smlouvy o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Jsou horní hranicí pojistného plnění, které pojišťovna poskytne při škodní události. Jednoduše řečeno jde o maximální sumu peněz, kterou od pojišťovny lze získat.
Pojistné limity u povinného ručení fungují jako pojistka pro pojišťovnu i jako hranice ochrany pro pojištěné. Pro pojišťovnu představují strop jejího závazku – nad tento limit už nemusí platit. Pro klienta jako řidiče určují, do jaké výše je chráněn proti nárokům poškozených.
Je důležité si uvědomit, že limity krytí u povinného ručení se vztahují na každou pojistnou událost zvlášť. Pokud tedy člověk způsobí během roku dvě samostatné nehody, u každé platí plná výše limitu. Limit se tedy nedělí mezi více nehod, ale obnovuje se při každé nové škodní události.
Limity povinného ručení pro různé typy škod
Pojistné limity u povinného ručení se dělí na dva základní typy podle druhu škody. První kategorií jsou škody na zdraví a životě, druhé pak škody na majetku. Toto rozdělení je důležité, protože pro každou kategorii platí samostatný limit pojistného plnění.
Limit pojistného plnění pro jednotlivé typy škod mimo jiné zahrnuje:
- Škody na zdraví a životě – léčení, rehabilitace, ztráta výdělku, odškodnění za trvalé následky.
- Škody na majetku – oprava vozidel, náhrada za zničený majetek, poškození infrastruktury.
Oba limity fungují nezávisle. Pokud při nehodě dojde ke zranění i k majetkové škodě, uplatní se oba limity vedle sebe. Například lze mít vyčerpaných 20 milionů z limitu na zdraví a zároveň 10 milionů z limitu na majetek – žádný z těchto částek neovlivňuje ten druhý.
Výše limitů pojistného plnění u povinného ručení
Zákon o povinném ručení v České republice stanovuje minimální výši limitů pojistného plnění, které musí každá pojišťovna garantovat. Tyto zákonné limity krytí u povinného ručení jsou závazné pro všechny pojišťovny a tvoří základní ochranu při dopravních nehodách.
Aktuální minimální limity pojistného plnění u povinného ručení činí 50 milionů Kč pro škody na zdraví a životě a 50 milionů Kč pro škody na majetku. Výše limitů pojistného plnění se liší od typu pojištění. U cestovního pojištění se pohybují okolo 1 milionu Kč.
Novela zákona o povinném ručení
Nový zákon o povinném ručení, neboli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (zákon č. 30/2024 Sb.) přinesl od 1. dubna 2024 výrazné změny v minimálních limitech pojistného plnění.
Minimální limity pojistného plnění se zvýšily z původních 35 milionů Kč na 50 milionů Kč. Toto navýšení reaguje na rostoucí ceny materiálu, práce a zdravotní péče, kdy původní limity v případě vážných nehod často nestačily pokrýt všechny náklady.
Klientům, kteří měli k 1. dubnu 2024 sjednané povinné ručení s nižšími limity než 50 milionů Kč, pojišťovny automaticky navýšily limity na novou zákonnou výši bez vlivu na pojistné.
Nový zákon o povinném ručení, respektive novely zákona o povinném ručení, také harmonizovaly české předpisy s evropskou legislativou. Směrnice Evropského parlamentu a Rady o pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel stanovuje minimální limity pro všechny členské státy EU.
Maximální limit výplaty při jedné škodní události
Když se hovoří o limitu pojistného plnění, většinou se tím myslí limit na jednu pojistnou událost. Pokud člověk například při nehodě zraní tři lidi a poškodí dvě vozidla, součet všech náhrad nesmí přesáhnout stanovený limit. Maximální limit je tedy společný pro všechny škody v rámci jedné nehody.
💡 Příklad:
Lze si představit situaci: klient má sjednané pojištění s limitem 50 milionů Kč na škody na zdraví. Při nehodě zraní čtyři lidi a celkové náklady na jejich léčení, odškodnění a další náhrady činí 55 milionů Kč. Pojišťovna vyplatí maximálně 50 milionů, zbylých 5 milionů musí uhradit on sám.
Toto rozdělení pojistného plnění mezi více poškozených je v praxi poměrně složité. Pojišťovna musí posoudit nárok každého poškozeného a rozdělit dostupné pojistné plnění podle výše jednotlivých škod. Pokud celkové nároky přesahují limit, každý poškozený dostane pouze poměrnou část své škody.
Co kryje povinné ručení v rámci stanovených limitů
Limity pojistného plnění u povinného ručení určují maximální výši náhrady, ale stejně důležité je vědět, co všechno do těchto limitů spadá. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla kryje širokou škálu škod, které je možné při nehodě způsobit třetím osobám.
Rozsah krytí škod na zdraví
V rámci limitu pro škody na zdraví a životě kryje povinné ručení veškeré náklady spojené se zraněním nebo úmrtím při dopravní nehodě. Co kryje povinné ručení konkrétně v této kategorii:
- Náklady na akutní zdravotní péči – sanitka, emergency, operace, hospitalizace.
- Dlouhodobé léčení a rehabilitace – fyzioterapie, lázeňská péče, následná léčba.
- Léky a zdravotnické pomůcky – předepsané léky, berle, vozíky, kompenzační pomůcky.
- Ztráta na výdělku – náhrada za dobu pracovní neschopnosti a léčení.
- Bolestné a ztížení společenského uplatnění – odškodnění za utrpěnou bolest.
- Trvalé následky na zdraví – jednorázové odškodnění podle procenta invalidity.
- Náklady na péči o zraněného – pokud potřebuje pomoc další osoby.
- Odškodnění při úmrtí – náhrada pozůstalým, náklady na pohřeb.
Všechny tyto položky se sčítají a nesmí překročit stanovený limit pojistného plnění u povinného ručení. Při vážném zranění s trvalými následky mohou náklady snadno dosáhnout několika milionů korun.
Rozsah krytí majetkových škod
Limity krytí u povinného ručení pro majetkové škody zahrnují náhradu za poškození nebo zničení věcí a dalšího majetku. Pojistné limity u povinného ručení pokrývají:
- Oprava nebo náhrada poškozených vozidel – auta, motorky, přívěsy, nákladní vozy.
- Škody na veřejné infrastruktuře – dopravní značky, svodidla, osvětlení, zábradlí.
- Poškození budov a staveb – fasády, ploty, brány, výlohy obchodů.
- Škody na soukromém majetku – zaparkovaná kola, nábytek, elektronika.
- Náklady na odtah a uskladnění poškozeného vozidla.
- Ušlý zisk – ztráta příjmu z neprovozovatelného vozidla nebo majetku.
I zde platí, že součet všech majetkových škod při jedné nehodě nesmí překročit maximální limit. Při srážce s více vozidly nebo při poškození drahého majetku může limit rychle dosáhnout své hranice.
Právní a další náklady
Co kryje povinné ručení kromě přímých škod na zdraví a majetku? Pojistné plnění zahrnuje i některé další náklady spojené s nehodou. Patří sem náklady na právní zastoupení poškozeného při vymáhání nároku, znalecké posudky a další procesní výdaje.
Tyto vedlejší náklady se započítávají do příslušného limitu podle typu škody. Nejsou to samostatné položky mimo hlavní limit pojistného plnění u povinného ručení, ale součást celkového krytí.
Nejlevnější povinné ručení lze získat již za 968 Kč.
Spočítat povinné ručení >
Jak vybrat limity krytí u povinného ručení
Na první pohled se zákonná minimální hranice 50 milionů Kč zdá být opravdu vysoká, realita však ukazuje opak. Případné škody na zdraví i majetku se mohou vyšplhat na vyšší desítky milionu korun.
Faktory ovlivňující volbu limitů
Při rozhodování o výši limitů povinného ručení by každý měl zvážit několik klíčových faktorů. Prvním je intenzita provozu – čím více člověk jezdí, tím vyšší je statistická pravděpodobnost nehody.
Typ vozidla a způsob jeho využití také hrají roli. Pokud má člověk těžké vozidlo, dodávku nebo vozí náklad, riziko způsobení větších škod je vyšší. Podobně pokud často jezdí na dálnicích nebo v hustém městském provozu, kde je více účastníků a vyšší rychlost.
Doporučení podle profilu řidiče
Pro začínající řidiče nebo řidiče s menšími zkušenostmi jsou doporučené vyšší limity povinného ručení. Mladí řidiči mají statisticky vyšší riziko nehod a měli by se pojistit minimálně na 75 až 100 milionů Kč. Totéž by měli zvážit řidiči, kteří najedou 20 000 a více kilometrů ročně.
Pro řidiče luxusních vozidel nebo profesionální řidiče jsou doporučené limity krytí u povinného ručení dokonce až 100 milionů Kč výše.
Senioři a řidiči s nízkým nájezdem, kteří jezdí jen příležitostně na krátké vzdálenosti, mohou vystačit se základními zákonnými limity pojistného plnění. Jejich rizikový profil je nejnižší.
Poměr ceny a ochrany
Navýšení limitu pojistného plnění u povinného ručení z 50 na 75 milionů Kč vás stojí typicky 200 až 500 Kč ročně navíc. Zvýšení na 100 milionů Kč přijde na 500 až 1000 Kč ročně. Tyto příplatky jsou minimální ve srovnání s rizikem, které eliminují.
💡 Příklad:
Lze si představit situaci: člověk způsobí vážnou nehodu se škodou 60 milionů Kč. Kdyby měl limit 50 milionů, musí doplatit 10 milionů ze svého. Příplatek 500 Kč ročně za vyšší limit by za celý jeho život pojištění stál možná 20 000 Kč, ale ušetřil by mu miliony.
Nejlevnější povinné ručení se základními limity může vypadat lákavě, ale úspora pár set korun ročně nestojí za riziko dluhů v řádu milionů.
Pro většinu řidičů tedy platí, že investice do vyšších limitů krytí u povinného ručení dává smysl. Co kryje povinné ručení v rámci navýšených limitů, je mnohonásobně lepší ochrana za zanedbatelný příplatek.
Změna povinného ručení
V průběhu let se může situace, vozidlo nebo požadavky na pojistné limity změnit. Proto není výjimečné, že řidiči uvažují o změně povinného ručení. Změna pojistné smlouvy je dnes jednoduchá – nejčastěji k ní dochází při výročí smlouvy, prodeji vozidla, nebo pokud člověk najde výhodnější nabídku.
Nejlevnější povinné ručení často láká na nízkou cenu, ale před uzavřením nové smlouvy by si člověk vždy měl pečlivě porovnat nejen ceny, ale také rozsah pojistného krytí a limity plnění. Nejlevnější povinné ručení může znamenat menší ochranu v případě vážné nehody.
Změnu povinného ručení můžete provést jednoduše, obvykle stačí podat výpověď stávající smlouvy s dostatečně dopředu (nejčastěji šest týdnů před koncem pojistného období) a sjednat novou smlouvu online nebo přes srovnávač. Důležité je, že pojištění musí být sjednáno bez přerušení.
Kalkulačka povinného ručení
Jak ovšem přijít na to, který limit je pro řidiče a jeho vůz nejvýhodnější? Kalkulačka povinného ručení srovnává veškeré nabídky na trhu a hledá mezi nimi tu nejlepší, šitou na míru konkrétnímu uživateli.
Podle zadaných údajů kalkulačka hravě rozpozná, který limit pojistného plnění je pro daného klienta ideální a nalezne cenově dostupnou nabídku. V případě, že by chtěl klient limity zvýšit, nic mu v tom nebrání. Kalkulačka je nezávazná a bezplatná pro všechny zájemce.