Každý řidič ví, že pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, známé jako povinné ručení, je ze zákona povinné pojištění, bez kterého auto nesmí na silnici. Nicméně ne každému je jasné, co vše povinné ručení kryje, respektive na jaká rizika se vztahuje. Co se v případě nehody hradí z povinného ručení a v jakých případech s pojistným plněním nepočítat?
Jednotlivé varianty pojištění vozidla se liší pojistnými limity, asistenčnímu službami a množstvím připojištění. Nejlevnější povinné ručení si lze snadno sjednat prostřednictvím kalkulačky pojištění vozidla, která nabídne produkt na základě zadaných parametrů.
Shrnutí článku
Povinné ručení je zákonné pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, které chrání účastníky silničního provozu před finančními následky dopravních nehod.
Pojištění kryje škody na zdraví a životě třetích osob (léčba, odškodnění, náhrada ušlého výdělku) i škody na majetku (vozidla, budovy, infrastruktura) s minimálními limity 50 milionů Kč.
Provozovatel vozidla má ze zákona povinnost sjednat a platit povinné ručení, přičemž při nedodržení této povinnosti hrozí pokuta.
K uzavření pojištění je potřeba technický průkaz vozidla a osobní doklad, proces lze provést online a pojištění platí v celé EU.
Při výběru pojištění je třeba srovnat cenu, výši limitů krytí, bonusový systém za bezeškodní průběh, kvalitu zákaznického servisu a nabízené asistenční služby.
Je vaše stávající autopojištění nevýhodné? V tom případě vyzkoušejte kalkulačku zákonného pojištění vozidla, která vmžiku vyhledá to nejlevnější povinné ručení na trhu.
Porovnat ceny povinného ručení >
Co to je povinné ručení
Povinné ručení, správně nazývané pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, není jen formální povinností. Jde o základní ochranu všech účastníků silničního provozu před následky dopravních nehod.
Když řidič zaviní nehodu a způsobí škodu jinému účastníkovi provozu, právě pojišťovna viníka uhradí poškozenému škodu. Bez tohoto pojištění by řidiči museli platit všechny škody ze svých vlastních peněz, což by v případě vážných nehod mohlo znamenat statisíce až miliony korun.
Mnoho lidí si plete povinné ručení a havarijní pojištění nebo neví přesně, co všechno zákonné pojištění pokrývá. Rozdíl je především v tom, na koho vozidle škody kryje:
| Co to je povinné ručení | Co to je havarijní pojištění |
| Pojištění, které kryje škody na autě a životě třetí osoby | Pojištění, které kryje škody na vlastním autě |
| Je povinné ze zákona pro všechna vozidla | Je dobrovolné, člověk ho nemusí mít |
Co kryje povinné ručení
Zákonné pojištění kryje širokou škálu škod, které člověk může způsobit ostatním účastníkům provozu. Náhrada škody z povinného ručení se vztahuje na následující situace:
1. Škody na zdraví a životě
Nejzávažnější, co kryje povinné ručení, jsou škody na zdraví a životě druhých osob. Pokud řidič zaviní nehodu, při které dojde ke zranění nebo smrti jiné osoby, pojišťovna uhradí veškeré náklady s tím spojené.
Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se vztahuje na úhradu nákladů na hospitalizaci, operace, rehabilitaci, léky a zdravotnické pomůcky. Pokrývá také ztrátu na výdělku po dobu léčení a rekonvalescence. V případě trvalých následků nehody pojišťovna vyplácí za ně odškodnění.
Když dojde při nehodě k úmrtí, pojištění kryje náklady na pohřeb a odškodňuje pozůstalé.
2. Škody na majetku
Další kategorií, co kryje povinné ručení, jsou škody na majetku. Nejčastěji jde o poškození jiných vozidel při dopravní nehodě. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se vztahuje na opravu nebo náhradu poškozeného automobilu, motorky, dodávky či jiného vozidla.
Výše náhrady závisí na rozsahu poškození. U menších škod pojišťovna uhradí náklady na opravu vozidla. Pokud je vozidlo poškozeno natolik, že se oprava nevyplatí, hovoří se o totální škodě a pojišťovna vyplatí obvyklou cenu podobného vozidla na trhu.
Mnoho řidičů si neuvědomuje, že zákonné pojištění vozidla kryje i škody na veřejné infrastruktuře. Pokud řidič při nehodě poškodí vozovku, chodník, mostní konstrukci, svodidla, veřejné osvětlení nebo jiný majetek ve vlastnictví obce či kraje, pojišťovna tyto škody uhradí.
Škody na budovách a stavbách jsou také pokryty. V praxi se pojištění odpovědnosti z provozu vozidla vztahuje na prakticky jakoukoli majetkovou škodu, kterou člověk způsobí při provozu vozidla. Důležité je, že škoda musí vzniknout v přímé souvislosti s provozem vozidla a dotyčný musí být zodpovědní za její vznik.
Náhrada škody z povinného ručení
Pokud člověk způsobí dopravní nehodu, náhrada škody z povinného ručení představuje konkrétní plnění, které obdrží poškozený od pojišťovny.
Zákon o povinném ručení stanovuje minimální limity pojistného plnění: pro škody na zdraví je povinný limit 50 milionů Kč a pro škody na majetku také 50 milionů Kč na jednu škodní událost. Většina pojišťoven však nabízí možnost sjednat vyšší limity.
Náhrada škody z povinného ručení zahrnuje:
- náklady na léčbu, rehabilitaci, léky a zdravotní pomůcky
- bolestné, ztížení společenského uplatnění, jednorázové i pravidelné dávky za trvalé následky
- náhradu škody na majetku
- ušlý zisk
- náklady na právní zastoupení při vymáhání škody
- v případě úmrtí odškodnění pozůstalým
Náhrada je vyplácena přímo poškozenému, případně zdravotnickému zařízení či jiným subjektům, které náklady vynaložily. V případě, že je škoda větší než sjednaný limit, rozdíl musí doplatit viník nehody ze svých vlastních prostředků.
Pojišťovny mají ze zákona povinnost uzavřít případ do 3 měsíců od doručení všech potřebných podkladů, v jasných případech však bývá vyřízení rychlejší.
Oprava auta z povinného ručení
Jednou z nejčastějších situací, kdy se uplatňuje náhrada škody z povinného ručení, je oprava vozidla poškozeného při dopravní nehodě. Pokud je osoba nevinnou obětí nehody, má právo na to, aby viník či jeho pojišťovna uhradili náklady na uvedení jejího auta do původního stavu.
Jaký je postup při vyřízení opravy auta z povinného ručení?
- nahlášení škody
- prohlídka technikem: Pojišťovna vyšle likvidátora (nebo poškozeného pošle do smluvního servisu), aby zdokumentoval rozsah poškození.
- výběr způsobu opravy:
- rozpočtem: Pojišťovna vyplatí odhadovanou částku na účet a poškozený si auto opraví sám nebo v levnějším servisu.
- fakturou: Auto se dá do servisu, ten ho opraví a fakturu zašle přímo pojišťovně (tzv. krycí dopis).
Kromě samotné opravy plechů či motoru má poškozený nárok i na další náhrady:
- náhradní vozidlo: Po dobu opravy pojišťovna viníka musí uhradit zapůjčení auta podobné třídy.
- odtah a vyproštění (pokud je auto nepojízdné)
- znehodnocení vozu: U novějších aut lze žádat o doplatek za to, že auto po nehodě ztratilo na tržní hodnotě (i když je perfektně opravené).
Kalkulačka povinného ručení porovná nabídky pojišťoven a doporučí ten nejvhodnější produkt na míru. Cena nejlevnějšího autopojištění začíná již na 968 Kč.
Zobrazit nabídky povinného ručení >
Pokud by cena opravy převýšila aktuální tržní hodnotu vozu, pojišťovna prohlásí škodu za totální. V takovém případě nevyplatí opravu, nýbrž rozdíl mezi cenou auta před nehodou a cenou zbytků (vraku) po nehodě.
Výluky z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
Přestože pojištění odpovědnosti z provozu vozidla pokrývá širokou škálu situací, existují jasně definované výluky, kdy pojišťovna škodu nehradí. Co zůstává mimo působnost zákonného pojištění?
- škody na vlastním vozidle viníka
- úmyslné způsobení škody
- jízda pod vlivem alkoholu nebo drog
- jízda bez řidičského oprávnění
- provoz vozidla bez platného technického průkazu
- užití vozidla k jinému účelu než stanovenému
- škody při sportovních závodech a soutěžích
- škody na přepravovaném nákladu ve vozidle viníka
- škody při trestné činnosti
- škody na věcech převážených na vozidle bez odpovídajícího zabezpečení
Také je důležité vědět, že náhrada škody z povinného ručení se nevztahuje na škody na věcech, které jsou součástí vozu viníka. Pokud má v autě drahé vybavení, nářadí nebo osobní věci a při nehodě se poškodí, hradí si škodu sám nebo z havarijního pojištění.
Kde platí zákonné pojištění vozidla?
Důležitou otázkou je, kde všude zákonné pojištění vozidla platí. V rámci České republiky je krytí samozřejmostí – pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se vztahuje na celé území ČR bez omezení.
Povinné ručení automaticky kryje i cesty do všech zemí Evropské unie a některých dalších evropských států. Konkrétně se jedná o Island, Norsko, Lichtenštejnsko, Švýcarsko, Srbsko, Andorru a další země, které jsou součástí systému zelené karty.
Pro cesty mimo tyto státy je nutné si ověřit, zda pojištění platí, nebo zda je potřeba sjednat speciální rozšíření. Do některých zemí mimo Evropu dotyčný s sebou musí mít zelenou kartu v papírové podobě, i když v rámci EU už její fyzické předkládání není nutné.
Co potřebuji k uzavření povinného ručení?
Mnoho lidí se táže, co potřebuji k uzavření povinného ručení? Sjednání je dnes poměrně jednoduchý proces, který člověk zvládne online i během pár minut. Aby si mohl zákonné pojištění vozidla uzavřít, potřebuje mít připravené základní dokumenty.
K uzavření povinného ručení bude klient potřebovat:
- registrační značku (SPZ)
- VIN kód
- občanský průkaz
- osvědčení o registraci vozidla nebo technický průkaz
Užitečné je mít také po ruce informace o předchozím pojištění – u které pojišťovny člověk byl dříve pojištěn, jaký má bonus za bezeškodní průběh a kdy mu končí stávající smlouva.
Kdo platí povinné ručení – vlastník nebo provozovatel?
Jedna z nejčastějších otázek týkajících se zákonného pojištění zní: kdo platí povinné ručení – vlastník nebo provozovatel?
Podle zákona o povinném ručení má povinnost sjednat a platit pojištění odpovědnosti z provozu vozidla provozovatel vozidla. To znamená ten, kdo vozidlo fakticky používá a má ho ve své dispozici.
Vlastník vozidla je osoba, která má k vozidlu vlastnické právo – je zapsána v technickém průkazu jako majitel. Provozovatel je pak osoba, která vozidlo fakticky používá a provozuje na pozemních komunikacích. Ve většině případů je vlastník a provozovatel tatáž osoba, avšak nemusí tomu tak být vždy.
Leasing představuje typickou situaci, kdy se vlastník a provozovatel liší. Vozidlo formálně vlastní leasingová společnost, avšak provozovatelem je nájemce. V těchto případech si pojištění odpovědnosti z provozu vozidla sjednává nájemce.
Jak vybrat nejlepší zákonné pojištění
Jak vybrat povinné ručení není jen o nalezení nejnižší ceny povinného ručení. I když všechny pojišťovny musí dodržovat základní požadavky stanovené zákonem o povinném ručení, liší se v cenách, službách a kvalitě likvidace škod. Pojištění auta od Slavie je zkrátka jiné než pojištění od Allianz nebo ČSOB.
Před uzavřením pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je nejlepší si porovnat nabídky od více pojišťoven. Využít kalkulačky povinného ručení, které umožní zadat údaje jednou a získat přehled desítek nabídek. Je třeba porovnávat vždy stejné parametry – stejné limity krytí a stejné doplňkové služby.
Při srovnávání je dobré se zaměřit na tyto faktory:
- výší ročního pojistného
- limity pojistného plnění
- bonusový systém
- asistenční služby
- kvalitu zákaznického servisu
- doplňková pojištění
Zákon o povinném ručení stanovuje minimální limity: 50 milionů Kč pro škody na zdraví a 50 milionů Kč pro škody na majetku. Mnoho pojišťoven nabízí možnost navýšit limity pojištění na 100 nebo dokonce 200 milionů Kč.
Proč je zákonné pojištění povinné?
Povinnost mít sjednané pojištění odpovědnosti z provozu vozidla vyplývá přímo ze zákona o povinném ručení (přesně řečeno o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla). Důvod je prostý – ochrana ostatních účastníků provozu.
Bez tohoto pojištění by v případě nehody musel viník škodu uhradit ze svých vlastních prostředků, což by u vážných nehod se zraněním mohlo znamenat částky v řádu milionů korun. Ne každý by byl schopen takovou sumu zaplatit, a poškození by tak zůstali bez náhrady.
Zákonné pojištění vozidla garantuje, že pokud člověku někdo způsobí škodu, bude mu vyplacena odpovídající náhrada. Funguje tak jako systém vzájemné solidarity mezi všemi řidiči – každý platí pojistné a v případě potřeby je chráněn jak on sám, tak ostatní.