Co kryje povinné ručení – co vše je z něj hrazeno?

Každý řidič ví, že pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, známé jako povinné ručení, je ze zákona povinné pojištění, bez kterého auto nesmí na silnici. Nicméně ne každému je jasné, co vše povinné ručení kryje, respektive na jaká rizika se vztahuje. Co se v případě nehody hradí z povinného ručení a v jakých případech s pojistným plněním nepočítat?

Jednotlivé varianty pojištění vozidla se liší pojistnými limity, asistenčnímu službami a množstvím připojištění. Nejlevnější povinné ručení si lze snadno sjednat prostřednictvím kalkulačky pojištění vozidla, která nabídne produkt na základě zadaných parametrů.

Je vaše stávající autopojištění nevýhodné? V tom případě vyzkoušejte kalkulačku zákonného pojištění vozidla, která vmžiku vyhledá to nejlevnější povinné ručení na trhu.
Porovnat ceny povinného ručení >

Co to je povinné ručení

Povinné ručení, nazývané pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, není jen formální povinností. Jde o základní ochranu všech účastníků silničního provozu před následky dopravních nehod.

Když řidič zaviní nehodu a způsobí škodu jinému účastníkovi provozu, právě pojišťovna viníka uhradí poškozenému náhradu. Bez tohoto pojištění by řidiči museli platit všechny škody ze svých vlastních peněz, což by v případě vážných nehod mohlo znamenat statisíce až miliony korun.

Mnoho lidí si plete povinné ručení a havarijní pojištění nebo neví přesně, co všechno zákonné pojištění pokrývá. Rozdíl je především v tom, na koho vozidle škody kryje:

Co to je povinné ručení	Co to je havarijní pojištění
Pojištění, které kryje škody na autě třetí osoby	Pojištění, které kryje škody na vlastním autě
Je povinné ze zákona pro všechna vozidla	Je dobrovolné, člověk ho může, ale nemusí mít

Co kryje povinné ručení

Pochopení toho, na jaké situace a škody se pojištění odpovědnosti z provozu vozidla vztahuje, je klíčové pro každého řidiče. Zákonné pojištění kryje širokou škálu škod, které člověk může způsobit ostatním účastníkům provozu, ale má také jasně definované hranice svého působení.

1. Škody na zdraví a životě třetích osob

Nejzávažnější, co kryje povinné ručení, jsou škody na zdraví a životě. Pokud řidič zaviní nehodu, při které dojde ke zranění nebo smrti jiné osoby, pojišťovna uhradí veškeré náklady s tím spojené.

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se vztahuje na úhradu nákladů na hospitalizaci, operace, rehabilitaci, léky a zdravotnické pomůcky. Pokrývá také ztrátu na výdělku po dobu léčení a rekonvalescence. V případě trvalých následků nehody pojišťovna vyplácí za ně odškodnění.

Když dojde při nehodě k úmrtí, pojištění kryje náklady na pohřeb a vyplácí pozůstalým náhradu za ztrátu živitele. Výše této náhrady závisí na věku zemřelého, jeho příjmech a počtu vyživovaných osob.

Kromě přímých účastníků nehody se pojištění vztahuje i na další osoby, které utrpěly škodu. Například pokud řidič při nehodě srazí chodce na přechodu nebo zraní cyklistu, všechno to hradí povinné ručení.

2. Škody na majetku jiných účastníků dopravního provozu

Další kategorií, co kryje povinné ručení, jsou škody na majetku. Nejčastěji jde o poškození jiných vozidel při dopravní nehodě. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se vztahuje na opravu nebo náhradu poškozeného automobilu, motorky, dodávky či jiného vozidla, do které dotyčný narazil.

Výše náhrady závisí na rozsahu poškození. U menších škod pojišťovna uhradí náklady na opravu vozidla. Pokud je vozidlo poškozeno natolik, že se oprava nevyplatí, hovoří se o totální škodě a pojišťovna vyplatí obvyklou cenu podobného vozidla na trhu.

Mnoho řidičů si neuvědomuje, že zákonné pojištění vozidla kryje i škody na veřejné infrastruktuře. Pokud řidič při nehodě poškodí vozovku, chodník, mostní konstrukci, svodidla, veřejné osvětlení nebo jiný majetek ve vlastnictví obce či kraje, pojišťovna tyto škody uhradí.

Škody na budovách a stavbách jsou také pokryty. Když například řidič při manévru najede do výlohy obchodu, fasády domu nebo brány garáže, jedná se o škodu na majetku, kterou hradí povinné ručení. Totéž platí pro poškození stromů, plotů, zahradních úprav nebo jiných prvků v soukromém vlastnictví.

V praxi se pojištění odpovědnosti z provozu vozidla vztahuje na prakticky jakoukoli majetkovou škodu, kterou člověk způsobí při provozu vozidla. Důležité je, že škoda musí vzniknout v přímé souvislosti s provozem vozidla a dotyčný musí být zodpovědní za její vznik.

Náhrada škody z povinného ručení – co konkrétně zahrnuje

Pokud člověk způsobí dopravní nehodu, náhrada škody z povinného ručení představuje konkrétní plnění, které obdrží poškozený od pojišťovny. Zákonné pojištění vozidla se vztahuje jak na finanční, tak na věcné náklady, včetně škod na zdraví i majetku.

Jak probíhá uplatnění nároku

Po každé nehodě je nutné neprodleně kontaktovat pojišťovnu, u které má dotyčný uzavřené povinné ručení, a nahlásit škodní událost. Poškozený – tedy ten, komu byla škoda způsobena – má právo se na pojišťovnu obrátit přímo s žádostí o náhradu. Většina pojišťoven umožňuje nahlásit škodu i online.

Pojišťovna následně zajistí prohlídku vozidla nebo jiného majetku, vypracuje znalecký posudek a stanoví výši škody. U škod na zdraví zpravidla vyžaduje lékařské zprávy, potvrzení o pracovní neschopnosti nebo ztrátě na výdělku.

Výše náhrady a zákonné limity

Zákon o povinném ručení stanovuje minimální limity pojistného plnění: pro škody na zdraví je povinný limit 50 milionů Kč a pro škody na majetku také 50 milionů Kč na jednu škodní událost. Většina pojišťoven však nabízí možnost sjednat vyšší limity, které jsou vhodné při riziku větších škod.

Náhrada škody z povinného ručení zahrnuje:

• Přímé náklady na léčbu, rehabilitaci, léky a zdravotní pomůcky.
• Bolestné, ztížení společenského uplatnění, jednorázové i pravidelné dávky za trvalé následky.
• Náhradu škody na majetku – náklady na opravu vozidla, infrastruktury, budov.
• Ušlý zisk, pokud byl zraněný nucen přerušit výkon povolání či podnikání.
• Náklady na právní zastoupení při vymáhání škody.
• V případě úmrtí odškodnění pozůstalým, úhrada nákladů na pohřeb.

Náhrada je vyplácena přímo poškozenému, případně zdravotnickému zařízení či jiným subjektům, které náklady vynaložily. V případě, že je škoda větší než sjednaný limit, rozdíl musí doplatit viník nehody ze svých vlastních prostředků.

Doba vyřízení nároku

Vyřízení náhrady škody z povinného ručení trvá podle složitosti události zpravidla několik týdnů. Pojišťovny mají ze zákona povinnost uzavřít případ do 3 měsíců od doručení všech potřebných podkladů, v jasných případech však bývá plnění rychlejší.

Oprava auta z povinného ručení

Jednou z nejčastějších situací, kdy se uplatňuje náhrada škody z povinného ručení, je oprava vozidla poškozeného při dopravní nehodě. Pokud je osoba nevinnou obětí nehody, má právo na to, aby viník či jeho pojišťovna uhradili náklady na uvedení jejího auta do původního stavu.

Kdy lze využít opravu z povinného ručení

Oprava auta z povinného ručení přichází v úvahu vždy, když někdo jiný zaviní nehodu a poškodí cizí vozidlo. Jako nevinný účastník nehody má člověk nárok na plnou náhradu škody z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla viníka. Nezáleží přitom na tom, zda má vlastní havarijní pojištění.

Je ale důležité si uvědomit rozdíl mezi opravou z povinného ručení a z havarijního pojištění. Pokud nehodu způsobil řidič, jeho vlastní povinné ručení se na opravu jeho auta nevztahuje. V takovém případě může využít pouze vlastní havarijní pojištění, pokud ho má sjednané.

Volba autoservisu a podmínky opravy

Jako poškozený má člověk právo si vybrat autoservis, kde bude oprava auta z povinného ručení probíhat. Pojišťovna viníka nemůže vnucovat konkrétní servis, i když někdy nabízí své smluvní partnery s rychlejším vyřízením nebo jinými výhodami.

Vybírá-li si člověk vlastní servis, je dobré zvolit autorizovaný servis dané značky, zejména u novějších vozidel. Autorizované servisy garantují kvalitu opravy, používají originální díly a práce provádějí kvalifikovaní mechanici. U starších vozidel může být ekonomičtější volba běžného autoservisu.

Pojišťovna hradí opravu do výše obvyklých cen v daném regionu. Pokud si člověk zvolí dražší servis, jehož ceny převyšují průměr, může být požádán o doplacení rozdílu. Proto je vhodné předem konzultovat volbu servisu s pojišťovnou nebo si vyžádat souhlas.

Výluky z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla

Přestože pojištění odpovědnosti z provozu vozidla pokrývá širokou škálu situací, existují jasně definované výluky, kdy pojišťovna škodu nehradí. Co zůstává mimo působnost zákonného pojištění?

Zákon o povinném ručení a pojistné smlouvy obsahují jasný seznam situací, kdy pojišťovna odmítne vyplatit náhradu škody z povinného ručení:

• Škody na vlastním vozidle viníka – oprava vlastního auta, když dotyčný způsobil nehodu
• Škody způsobené osobám blízkým – manželé, děti, rodiče, sourozenci žijící ve společné domácnosti
• Úmyslné způsobení škody – když člověk škodu způsobil záměrně
• Jízda pod vlivem alkoholu nebo drog – při překročení zákonných limitů
• Jízda bez řidičského oprávnění – když člověk nemá platný řidičák nebo mu byl odebrán
• Provoz vozidla bez platného technického průkazu – nepřihlášené nebo odhlášené vozidlo
• Užití vozidla k jinému účelu než stanovenému – například soukromé auto při profesionální přepravě
• Škody při sportovních závodech a soutěžích – rallye, okruhové závody
• Škody na přepravovaném nákladu ve vozidle viníka – zboží nebo věci, které veze člověk sám
• Škody při trestné činnosti – například útěk před policií
• Škody na věcech převážených na vozidle bez odpovídajícího zabezpečení
• Ekologické škody nad rámec přímých následků nehody

Také je důležité vědět, že náhrada škody z povinného ručení se nevztahuje na škody na věcech, které jsou součástí vozu viníka. Pokud má v autě drahé vybavení, nářadí nebo osobní věci a při nehodě se poškodí, hradí si škodu sám nebo z havarijního pojištění.

Kde všude platí zákonné pojištění vozidla

Důležitou otázkou je, kde všude zákonné pojištění vozidla platí. V rámci České republiky je krytí samozřejmostí – pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se vztahuje na celém území ČR bez omezení.

Platnost pojištění ale není omezena jen na Česko. Povinné ručení automaticky kryje i cesty do všech zemí Evropské unie, Evropského hospodářského prostoru a některých dalších evropských států. Konkrétně se jedná o všechny členské státy EU, Island, Norsko, Lichtenštejnsko, Švýcarsko, Srbsko, Andorru a další země, které jsou součástí systému zelené karty.

Pro cesty mimo tyto státy je nutné si ověřit, zda pojištění platí, nebo zda je potřeba sjednat speciální rozšíření. Do některých zemí mimo Evropu dotyčný s sebou musí mít mezinárodní pojistný certifikát, takzvanou zelenou kartu v papírové podobě, i když v rámci EU už její fyzické předkládání není nutné.

Co potřebuji k uzavření povinného ručení

Mnoho lidí se táže, co potřebuji k uzavření povinného ručení? Sjednání je dnes poměrně jednoduchý proces, který člověk zvládne online i během pár minut. Aby si mohl zákonné pojištění vozidla uzavřít, potřebuje mít připravené základní dokumenty a informace o vozidle i o sobě jako pojistníkovi.

Základní dokumenty a informace pro sjednání

K uzavření povinného ručení bude klient potřebovat především technický průkaz vozidla, ze kterého pojišťovna zjistí všechny potřebné údaje – registrační značku, VIN, typ a model auta, datum první registrace a další technické parametry. Tyto informace jsou klíčové pro stanovení výše pojistného.

Dále bude potřebovat svůj občanský průkaz nebo jiný doklad totožnosti. Pojišťovna vyžaduje osobní údaje včetně rodného čísla, trvalé adresy a kontaktních údajů. Pokud si sjednává pojištění odpovědnosti z provozu vozidla podnikatel nebo firma, je potřeba si připravit i IČO a další identifikační údaje.

Užitečné je mít také po ruce informace o předchozím pojištění – u které pojišťovny člověk byl dříve pojištěn, jaký má bonus za bezeškodní průběh a kdy mu končí stávající smlouva.

Postup při online sjednávání

Dnes většina pojišťoven umožňuje sjednat zákonné pojištění vozidla online, bez návštěvy pobočky. Proces začíná vyplněním základních údajů o vozidle a pojistníkovi do online formuláře na webu pojišťovny nebo srovnávače pojištění.

Systém na základě zadaných údajů vypočítá cenu pojistného a nabídne různé varianty krytí – minimální limity stanovené zákonem o povinném ručení nebo vyšší limity za příplatek. Lze si také vybrat doplňkové služby jako asistenční služby nebo právní ochranu.

Po výběru vhodné varianty a potvrzení objednávky obdrží klient návrh pojistné smlouvy, kterou může podepsat elektronicky nebo klasicky vytisknout a poslat poštou. Moderní pojišťovny ale umožňují elektronický podpis přímo v prohlížeči. Pojistné lze uhradit bankovním převodem nebo platební kartou.

Jakmile je platba zpracována, pojišťovna vygeneruje osvědčení o pojištění (tzv. zelenou kartu) a pojistnou smlouvu. Tyto dokumenty pošle e-mailem a často také poštou v tištěné podobě.

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je aktivní od data uvedeného ve smlouvě – obvykle od půlnoci následujícího dne nebo od data, které si dotyčný sám zvolí.

Kalkulačka povinného ručení porovná nabídky pojišťoven a doporučí ten nejvhodnější produkt na míru. Cena nejlevnějšího autopojištění začíná již na 968 Kč.
Zobrazit nabídky povinného ručení >

Kdo platí povinné ručení – vlastník nebo provozovatel

Jedna z nejčastějších otázek týkajících se zákonného pojištění zní: kdo platí povinné ručení – vlastník nebo provozovatel? Odpověď není vždy tak jednoduchá, jak by se mohlo zdát, protože zákon rozlišuje mezi vlastníkem a provozovatelem vozidla.

Rozdíl mezi vlastníkem a provozovatelem

Vlastník vozidla je osoba, která má k vozidlu vlastnické právo – je zapsána v technickém průkazu jako majitel. Provozovatel je pak osoba, která vozidlo fakticky používá a provozuje na pozemních komunikacích. Ve většině případů je vlastník a provozovatel tatáž osoba, ale nemusí tomu tak být vždy.

Typickým příkladem rozdílu je situace, kdy si člověk auto koupí na leasing. Vlastníkem vozidla zůstává leasingová společnost, ale provozovatelem je on. Podobně když si auto půjčí od rodiny nebo přátel na delší dobu, vlastník zůstává původní majitel, ale faktickým provozovatelem se stává on sám.

Zákonná odpovědnost za pojištění

Podle zákona o povinném ručení má povinnost sjednat a platit pojištění odpovědnosti z provozu vozidla provozovatel vozidla. To znamená ten, kdo vozidlo fakticky používá a má ho ve své dispozici.

Je důležité si uvědomit, že kdo platí povinné ručení – vlastník nebo provozovatel – má i další praktické dopady. Pojistné plnění se totiž vyplácí na základě toho, kdo je uveden jako pojistník ve smlouvě. Bonus za bezeškodní průběh také náleží tomu, kdo pojištění platí.

Specifické situace

Leasing představuje typickou situaci, kdy se vlastník a provozovatel liší. Vozidlo formálně vlastní leasingová společnost, ale provozovatelem je nájemce. V těchto případech si pojištění odpovědnosti z provozu vozidla sjednává nájemce, i když není vlastníkem.

U firemních vozidel je situace podobná. Vlastníkem i provozovatelem je firma, která si také sjednává zákonné pojištění. Jednotliví řidiči, kteří služební vozy používají, nejsou považováni za provozovatele ve smyslu zákona – tím zůstává firma jako zaměstnavatel.

U darování nebo prodeje vozidla přechází odpovědnost za pojištění na nového vlastníka okamžikem převodu vlastnictví. Nový majitel má povinnost si do 10 dnů od nabytí vozidla sjednat vlastní pojištění odpovědnosti z provozu vozidla nebo převzít stávající pojistnou smlouvu.

Jak vybrat nejlepší zákonné pojištění

Jak vybrat povinné ručení není jen o nalezení nejnižší ceny povinného ručení. I když všechny pojišťovny musí dodržovat základní požadavky stanovené zákonem o povinném ručení, liší se v cenách, službách a kvalitě likvidace škod. Pojištění auta od Slavie je zkrátka jiné než pojištění od Allianz nebo ČSOB.

Na co si dát pozor při výběru

Když člověk vybírá zákonné pojištění vozidla, měl by se zaměřit na několik klíčových faktorů. Cena je samozřejmě důležitá, ale rozhodně by neměla být jediným kritériem. Levné pojištění může znamenat omezené služby, komplikovanou likvidaci škod nebo nízkou kvalitu zákaznické podpory.

Důležitá je i kvalita zákaznického servisu a rychlost vyřizování škod. Vyplatí se přečíst si recenze a zkušenosti jiných klientů. Pojišťovna, která rychle reaguje na dotazy a efektivně likviduje škody, ušetří spoustu nervů při řešení nehody.

Nelze opomenout finanční stabilitu pojišťovny. Pojišťovna musí být schopna vyplatit náhradu škody z povinného ručení i v případě vážné nehody s vysokými škodami. Dobré je si ověřit rating pojišťovny a její pozici na trhu. Renomované pojišťovny s dlouhou tradicí obvykle poskytují větší jistotu.

Srovnání nabídek pojišťoven

Před uzavřením pojištění odpovědnosti z provozu vozidla si vždy porovnat nabídky od více pojišťoven. Využít kalkulačky povinného ručení, které umožní zadat údaje jednou a získat přehled desítek nabídek. Je třeba porovnávat ale vždy stejné parametry – stejné limity krytí a stejné doplňkové služby.

Při srovnávání se zaměřte na tyto faktory:

• Výše ročního pojistného – základní cena zákonného pojištění
• Limity pojistného plnění – minimální zákonné vs. navýšené limity
• Bonusový systém – kolik ušetříte za každý rok bez nehody
• Platební podmínky – možnost ročního, půlročního nebo měsíčního placení
• Asistenční služby – odtah vozidla, náhradní vůz, pomoc na cestě
• Právní ochrana – podpora při vymáhání nároku z cizího povinného ručení
• Kvalita zákaznického servisu – dostupnost, rychlost reakce
• Reference a hodnocení – zkušenosti ostatních klientů
• Online prostředí – možnost spravovat pojištění přes aplikaci nebo web

Zákon o povinném ručení stanovuje minimální limity: 50 milionů Kč pro škody na zdraví a 50 milionů Kč pro škody na majetku. Tyto limity pokrývají většinu běžných nehod, ale u vážných nehod s více zraněnými nebo při poškození drahého majetku mohou být nedostatečné.

Mnoho pojišťoven nabízí možnost navýšit limity pojištění na 100 nebo dokonce 200 milionů Kč. Rozdíl v ceně bývá relativně malý – často jen několik set korun ročně. Vyšší limity vám ale poskytnou větší klid a ochranu v případě vážné nehody.

Doplňkové služby a připojištění

Moderní zákonné pojištění vozidla často zahrnuje různá doplňková pojištění, které standardně nekryje pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Asistenční služby zajistí odtah vozidla, náhradní dopravu, či ubytování. Tyto služby mohou být součástí základního balíčku nebo je lze přikoupit za příplatek.

Právní ochrana pomůže při vymáhání náhrady škody z povinného ručení, pokud je dotyčný obětí nehody. Pojišťovna zajistí právníka, který se postará o komunikaci s pojišťovnou viníka a v případě potřeby i o soudní spor.

Některé pojišťovny nabízejí i připojištění pro specifické situace:

• Havárie způsobená zvěří – náhrada škody při střetu se zvířetem
• Poškození skel – výměna čelního nebo bočních skel
• Živelní události – škody způsobené krupobitím, povodní, vichřicí
• Vandalizmus – úmyslné poškození vozidla třetí osobou
• Náhradní vozidlo – zapůjčení auta po dobu opravy

Důležité je pravidelně kontrolovat a srovnávat své pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Ceny a podmínky se mění a to, co bylo výhodné před rokem, nemusí být výhodné dnes.

Slevy a bonusy

Většina pojišťoven nabízí různé slevy, které mohou výrazně snížit cenu zákonného pojištění vozidla. Největší sleva přichází v podobě bonusu za bezeškodní průběh – za každý rok bez nehody získá osoba slevu, která může dosáhnout až 30-50 % základní ceny.

Další slevy mohou zahrnovat:

• Sleva za více vozidel u jedné pojišťovny
• Sleva při sjednání online bez zprostředkovatele
• Sleva pro mladé řidiče s absolvovaným tréninkem
• Sleva za platbu celého ročního pojistného najednou
• Sleva pro vozidla s bezpečnostními prvky
• Věrnostní sleva pro dlouholeté klienty

Kdo neví, může se pojišťovny zeptat, na jaké slevy má nárok. Kombinace více slev může znamenat úsporu tisíců korun ročně při zachování stejného rozsahu krytí.

Proč je zákonné pojištění povinné

Povinnost mít sjednané pojištění odpovědnosti z provozu vozidla vyplývá přímo ze zákona o povinném ručení. Důvod je prostý – ochrana ostatních účastníků provozu.

Bez tohoto pojištění by v případě nehody musel viník škodu uhradit ze svých vlastních prostředků, což by u vážných nehod se zraněním mohlo znamenat částky v řádu milionů korun. Ne každý by byl schopen takovou sumu zaplatit, a poškození by tak zůstali bez náhrady.

Zákonné pojištění vozidla garantuje, že pokud člověku někdo způsobí škodu, bude mu vyplacena odpovídající náhrada. Funguje tak jako systém vzájemné solidarity mezi všemi řidiči – každý platí pojistné a v případě potřeby je chráněn jak on sám, tak ostatní.